청년 전세자금대출, 어떤 상품이 나에게 유리한지 한눈에 비교합니다. 2026년 기준 버팀목 전세대출, 중소기업 청년 전세대출, 일반 전세대출의 자격조건·금리·한도·신청방법을 총정리했습니다. 연 1.2~2.7%의 초저금리로 전세 보증금을 마련하세요.
첫 직장 들어가고 독립하려는데, 전세 보증금이 문제입니다. 서울은 원룸도 보증금 5,000만 원이 넘고, 소형 아파트는 2~3억이 기본이니까요.
다행히 정부에서 운영하는 청년 전세자금대출을 활용하면 연 1.2~2.7%의 초저금리로 보증금을 빌릴 수 있어요. 시중은행 전세대출 금리(3.5~5%)의 절반도 안 되는 수준이라, 모르고 일반 대출을 받으면 연 수십만 원을 더 내는 셈입니다.
청년 전세자금대출은 종류가 여러 개라 헷갈리기 쉬운데, 이 글에서 내 상황에 맞는 최적의 상품 찾기 → 자격 확인 → 신청 방법까지 한 번에 정리해 드립니다.
청년 전세자금대출 핵심 상품 3가지
2026년 기준, 청년이 받을 수 있는 전세자금대출은 크게 3가지입니다. 각각의 자격과 조건이 다르니 나에게 맞는 걸 먼저 찾아보세요.
1. 버팀목 전세대출 (청년) — 가장 대표적인 정부 전세대출
주택도시기금에서 운영하는 대표 정책 대출입니다. 청년 전세자금대출 하면 보통 이 상품을 말해요.
자격조건
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 나이 | 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하 |
| 소득 | 연소득 5,000만 원 이하 (외벌이 기준) |
| 자산 | 순자산 3.61억 원 이하 (2026년 기준) |
| 주택 | 무주택 세대주 (예비 세대주 포함) |
| 보증금 | 수도권 3억 원 이하 / 지방 2억 원 이하 |
| 주택 면적 | 전용면적 85㎡ 이하 |
대출 금리 (소득 구간별)
버팀목 전세대출의 큰 장점은 소득이 낮을수록 금리가 더 낮아진다는 거예요.
| 연소득 구간 | 대출 금리 |
|---|---|
| 2,000만 원 이하 | 연 1.5% |
| 2,000만 ~ 4,000만 원 | 연 2.0% |
| 4,000만 ~ 5,000만 원 | 연 2.5% |
| 우대금리 적용 시 | 최저 연 1.2%까지 가능 |
대출 한도와 기간
- 대출 한도: 전세 보증금의 80% 이내, 최대 2억 원
- 대출 기간: 2년 (4회 연장 가능, 최장 10년)
- 상환 방식: 일시상환 (만기에 원금 상환) 또는 혼합상환
💡 이자 계산 예시: 보증금 2억 원, 대출 1.6억 원(80%), 금리 2.0% 기준 → 월 이자 약 26.7만 원. 시중은행 전세대출(금리 4%) 대비 월 26.7만 원 절약, 연 320만 원 차이입니다.
2. 중소기업 청년 전세대출 — 중소기업 재직자라면 이것
중소기업에 다니고 있다면 이 상품이 금리 면에서 가장 유리합니다.
자격조건
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 나이 | 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하 |
| 소득 | 연소득 5,000만 원 이하 |
| 직장 | 중소기업 재직 중 (중소기업기본법상 중소기업) |
| 주택 | 무주택자 |
| 보증금 | 수도권 3억 원 이하 / 지방 2억 원 이하 |
핵심 조건
- 대출 금리: 연 1.2% (고정금리)
- 대출 한도: 최대 1억 원 (보증금의 80% 이내)
- 대출 기간: 2년 (4회 연장 가능, 최장 10년)
금리가 연 1.2%로 고정이라는 게 가장 큰 장점이에요. 1억 원 대출 시 월 이자가 10만 원밖에 안 됩니다. 월세 내는 것보다 훨씬 저렴하죠.
다만 대출 한도가 최대 1억 원으로, 보증금이 높은 수도권에서는 부족할 수 있어요. 이 경우 중소기업 청년 전세대출 1억 + 버팀목 전세대출 추가분으로 조합하는 방법도 있습니다.
⚠️ “중소기업”의 범위: 생각보다 넓습니다. 직원 수 300명 이하(제조업 기준), 매출 1,500억 이하 등의 기준이 있어요. “우리 회사가 중소기업인지 모르겠다”면 중소기업확인서를 중소벤처기업부에서 발급받아 확인하세요.
3. 일반 전세대출 (인터넷은행·시중은행) — 정책 대출 자격이 안 될 때
연소득 5,000만 원 초과, 만 35세 이상, 또는 정책 대출 한도가 부족할 때 시중은행이나 인터넷은행 전세대출을 활용할 수 있습니다.
주요 특징
| 은행 | 금리 | 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 연 3.5~4.8% | 최대 5억 | 비대면, 심사 빠름 |
| KB국민 | 연 3.8~5.0% | 최대 5억 | 급여이체 우대금리 |
| 신한 | 연 3.7~4.8% | 최대 5억 | 쏠편한 전세대출, 비대면 |
일반 전세대출은 정책 대출보다 금리가 높지만, 소득 제한이 없고 한도가 높다는 장점이 있어요. 정책 대출로 부족한 금액을 일반 전세대출로 메우는 식으로 조합하는 것도 방법입니다.
대출 금리를 낮추는 전략은 전세대출에도 동일하게 적용됩니다. 신용점수 관리, 우대금리 챙기기, 복수 비교를 반드시 하세요.
청년 전세자금대출 신청 방법 — 5단계
STEP 1: 자격 확인
먼저 나이·소득·자산·무주택 여부를 확인합니다.
- 나이: 주민등록상 만 19~34세
- 소득: 전년도 원천징수영수증 기준 연 5,000만 원 이하
- 자산: 부동산·금융자산 합산 3.61억 원 이하
- 무주택: 본인 및 배우자 명의 주택이 없어야 함
💡 Tip: 소득이 없는 대학원생, 취준생도 부모님 소득으로 심사받을 수 있는 경우가 있어요. 기금e든든 홈페이지에서 상세 자격을 확인하세요.
STEP 2: 전세 계약서 작성
대출 신청 전에 전세 계약서가 있어야 합니다. 계약서 작성 시 주의사항:
- 임대인 정보(이름, 주민번호)가 등기부등본 소유자와 일치하는지 확인
- 보증금이 정책 대출 한도(수도권 3억, 지방 2억) 이내인지 확인
- 전용면적 85㎡ 이하인지 확인
- 계약 기간 2년으로 설정
- 특약에 “전세자금대출 실행이 안 될 경우 계약 무효” 문구 추가 권장
STEP 3: 전세보증보험 가입
대출 실행 전 전세보증보험(HUG 또는 SGI서울보증) 가입이 필수입니다. 이건 임대인이 보증금을 돌려주지 못할 때 대신 보상해주는 보험이에요.
- 보증료: 연 0.1~0.2% 수준 (1억 대출 시 연 10~20만 원)
- 온라인 가입 가능 (HUG 안심전세앱, 주택도시보증공사 홈페이지)
⚠️ 전세보증보험 가입이 거절될 수 있는 경우: 임대인의 세금 체납, 근저당 설정이 과도한 경우 등. 계약 전에 등기부등본으로 임대인의 채무 상황을 반드시 확인하세요. 이것이 전세 사기 예방의 핵심입니다.
STEP 4: 대출 신청
신청 채널은 상품에 따라 다릅니다.
| 상품 | 신청 채널 | 소요 기간 |
|---|---|---|
| 버팀목 전세대출 | 기금e든든 → 우리·국민·신한·하나·농협 은행 방문 | 약 2~3주 |
| 중소기업 청년 전세대출 | 기금e든든 → 우리·국민·신한·하나·농협 은행 방문 | 약 2~3주 |
| 일반 전세대출 | 각 은행 앱(비대면) 또는 영업점 방문 | 약 1~2주 |
STEP 5: 대출 실행
심사 완료 후 잔금일에 맞춰 대출이 실행됩니다. 대출금은 임대인 계좌로 직접 송금되는 구조예요 (본인 계좌로 입금 X).
전체 소요 기간은 보통 2~4주이니, 잔금일 최소 1개월 전에 신청을 시작하세요.
준비 서류 체크리스트
| 서류 | 발급처 | 비고 |
|---|---|---|
| 주민등록등본 | 주민센터 / 정부24 | 세대주 여부 확인용 |
| 원천징수영수증 | 회사 또는 홈택스 | 소득 증빙 (전년도) |
| 전세 계약서 원본 | 계약 시 수령 | 확정일자 받기 전 사본 필요 |
| 등기부등본 | 인터넷등기소 | 해당 주택의 권리관계 확인 |
| 재직증명서 | 회사 | 재직 확인용 |
| 중소기업확인서 * | 중소벤처기업부 | 중소기업 청년 전세대출 시 필요 |
| 건강보험자격득실확인서 | 국민건강보험공단 | 직장 가입 확인용 |
청년 전세자금대출 이자 시뮬레이션
실제로 얼마나 이자를 내는지, 상품별로 계산해 봤습니다.
| 항목 | 중소기업 전세대출 | 버팀목 (2.0%) | 일반 전세대출 (4.0%) |
|---|---|---|---|
| 대출 금액 | 1억 원 | 1억 원 | 1억 원 |
| 연 금리 | 1.2% | 2.0% | 4.0% |
| 월 이자 | 10만 원 | 16.7만 원 | 33.3만 원 |
| 연 이자 | 120만 원 | 200만 원 | 400만 원 |
| 2년 이자 합계 | 240만 원 | 400만 원 | 800만 원 |
일반 전세대출 대비 버팀목은 2년간 400만 원, 중소기업 전세대출은 560만 원을 절약할 수 있습니다. 이 절약한 돈을 ETF에 투자하거나 적금에 넣으면 자산 증식 효과까지 얻을 수 있어요.
전세 사기 예방 — 반드시 확인할 5가지
청년 전세자금대출을 받을 때, 전세 사기를 예방하는 것도 중요합니다.
1. 등기부등본 꼼꼼히 확인
근저당 설정이 얼마나 되어 있는지 확인하세요. 근저당 + 전세 보증금이 집값의 80%를 넘으면 위험 신호입니다.
2. 전세보증보험 가입 가능 여부 먼저 확인
보증보험 가입이 거절되는 물건은 피하세요. HUG 안심전세앱에서 사전 확인이 가능합니다.
3. 임대인의 세금 체납 확인
계약 전에 임대인에게 “미납 국세·지방세 열람 동의”를 요청하세요. 세금 체납이 많으면 경매 시 보증금 회수가 어려울 수 있습니다.
4. 전입신고 + 확정일자 즉시
잔금 지급 당일에 전입신고 + 확정일자를 받아야 대항력이 생깁니다. 하루라도 미루면 그 사이에 문제가 생길 수 있어요.
5. 깡통전세 주의
매매가와 전세가가 거의 비슷한 “깡통전세”는 피하세요. 집값이 하락하면 보증금을 돌려받지 못할 위험이 큽니다. 전세가율이 80%를 넘는 물건은 신중하게 판단하세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 군 복무 기간은 나이에서 빼주나요?
네. 병역 복무 기간은 최대 6년까지 나이에서 차감해줍니다. 예를 들어 만 36세라도 군 복무 2년을 차감하면 만 34세로 인정돼서 자격이 될 수 있어요.
Q. 결혼하면 자격이 달라지나요?
결혼 시 배우자 소득을 합산하되, 부부합산 연소득 6,000만 원 이하로 기준이 상향됩니다. 또한 신혼부부 전용 상품(신혼부부 전세대출)도 별도로 있어서 오히려 유리한 경우도 있어요.
Q. 원룸/오피스텔도 대상인가요?
네. 전용면적 85㎡ 이하인 주택이면 됩니다. 오피스텔은 주거용으로 등록된 오피스텔이어야 하고, 일부 상품은 오피스텔을 제외하는 경우가 있으니 사전 확인하세요.
Q. 현재 전세 살고 있는데 갈아탈 수 있나요?
가능합니다. 기존 전세대출이 일반 전세대출이라면, 정책 대출로 대환(갈아타기)할 수 있어요. 전세 계약 갱신 시점에 맞춰 신청하면 됩니다.
Q. 대출 연장 시 금리가 올라가나요?
버팀목 전세대출은 연장 시점의 소득 기준에 따라 금리가 재산정됩니다. 소득이 크게 변하지 않았다면 비슷한 금리가 적용돼요. 중소기업 전세대출은 고정 1.2%가 유지됩니다.
Q. 전세 보증금을 올려야 하는데 추가 대출이 가능한가요?
전세 갱신 시 보증금이 올랐다면, 증액분에 대해 추가 대출이 가능합니다. 단, 총 대출 한도(버팀목 2억, 중소기업 1억) 이내여야 합니다.
청년 전세자금대출 활용 꿀팁 3가지
1. 절약한 이자는 자동으로 저축하세요
일반 전세대출 대비 매달 절약되는 금액(약 15~23만 원)을 자동이체로 적금이나 ETF에 넣으면, 2년 후에 추가로 400~500만 원의 자산이 생깁니다.
2. 주택청약과 병행하세요
전세로 살면서 주택청약은 계속 납입하세요. 가점이 쌓이면 나중에 내 집 마련 시 훨씬 유리해집니다. 월 25만 원 청약 납입은 연말정산 소득공제(연 120만 원 공제)까지 받을 수 있어요.
3. 2년마다 조건을 재검토하세요
전세대출은 2년 단위로 연장됩니다. 연장할 때마다 금리 변화, 다른 상품 출시 여부, 내 소득 변화를 체크하고, 더 유리한 조건이 있으면 갈아타세요.
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이 글은 2026년 2월 기준 정보를 바탕으로 작성되었습니다. 정책 대출의 세부 조건은 변경될 수 있으며, 최신 정보는 주택도시기금(기금e든든) 및 각 취급 은행에서 확인하세요. 대출 결정 시 개인의 재무 상황을 종합적으로 고려하시기 바랍니다.