적금 금리 비교 2026년 — 시중은행·인터넷은행 베스트 상품 총정리

적금 금리 비교, 2026년 2월 기준으로 시중은행과 인터넷은행의 주요 적금 상품을 정리했습니다. 기본 금리부터 우대 금리 조건, 특판 적금 정보까지 한눈에 비교해 보세요.적금 금리 비교를 제대로 해본 적 있으신가요?“적금은 다 비슷하지 않나?”라고 생각하는 분이 많습니다. 하지만 실제로 비교해 보면 같은 12개월 적금이라도 연 2%대부터 5%대까지 차이가 큽니다. 은행마다, 상품마다, 우대 조건마다 다르거든요.특히 2026년 초 현재는 기준금리 인하 흐름 속에서 적금 금리도 전반적으로 하락 추세입니다. 그래서 지금 시점에 어떤 적금이 가장 유리한지 꼼꼼히 따져보는 게 더욱 중요해요.오늘은 2026년 2월 기준, 시중은행과 인터넷은행의 적금 금리를 한눈에 비교 정리했습니다.

적금 금리 비교 전 알아야 할 기본 개념

적금 금리 비교를 할 때 반드시 알아야 할 용어부터 짚고 갈게요.

기본 금리 vs 우대 금리

구분	의미	예시
기본 금리	누구나 받는 기본 이율	연 2.5%
우대 금리	특정 조건 충족 시 추가 이율	+0.5%~+2.0%
최고 금리	기본 + 우대 전부 합한 금리	연 4.5%

광고에서 “최고 연 5%!”라고 하면 그건 모든 우대 조건을 다 충족했을 때의 금리입니다. 실제로 받을 수 있는 금리는 기본 금리 + 내가 충족 가능한 우대 금리예요. 적금 금리 비교를 할 때는 “최고 금리”보다 “내가 실제로 받을 수 있는 금리”를 기준으로 봐야 합니다.

세전 금리 vs 세후 금리

적금 이자에는 15.4% 이자소득세가 부과됩니다. 연 4% 적금이라면 실제로 받는 이자는 약 3.38%예요. 적금 금리 비교를 할 때 세전 금리만 보면 실제 수령액과 차이가 나니, 세후 수익까지 계산하는 습관을 들이세요.

2026년 2월 시중은행 적금 금리 비교

4대 시중은행(KB국민, 신한, 하나, 우리)의 대표 적금 상품을 비교합니다. 12개월 만기, 월 30만 원 납입 기준이에요.

은행	상품명	기본 금리	최고 금리	우대 조건 예시
KB국민	KB Star 정기적금	연 2.5%	연 3.2%	급여이체, 자동이체 등
신한	쏠편한 정기적금	연 2.4%	연 3.0%	마이신한 포인트, 급여이체 등
하나	하나의 정기적금	연 2.5%	연 3.1%	하나원큐 앱 가입, 카드 실적 등
우리	WON 적금	연 2.4%	연 3.0%	WON뱅킹 로그인, 자동이체 등

시중은행 적금은 안정성은 높지만, 기본 금리가 연 2.4~2.5% 수준으로 인터넷은행 대비 낮은 편입니다. 급여 통장 주거래 실적이 있다면 우대 금리를 받기 쉬운 게 장점이에요.

2026년 2월 인터넷은행 적금 금리 비교

카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등 인터넷은행은 지점 운영비가 없어 시중은행보다 금리가 높은 경우가 많습니다.

은행	상품명	기본 금리	최고 금리	특징
카카오뱅크	카카오뱅크 정기적금	연 2.8%	연 3.5%	가입 간편, 카카오톡 알림
토스뱅크	토스뱅크 정기적금	연 2.7%	연 4.0%	챌린지형 우대 금리, 토스 앱 연동
케이뱅크	플러스 정기적금	연 3.0%	연 4.2%	급여이체 시 우대, 비대면 전용

인터넷은행은 기본 금리 자체가 2.7~3.0%로 시중은행보다 높은 편입니다. 특히 케이뱅크와 토스뱅크는 우대 조건 충족 시 4%대 금리를 제공하는 상품이 있어요.

특판 적금이란? — 놓치면 손해인 한정 상품

적금 금리 비교에서 빠질 수 없는 게 특판 적금입니다. 특판(특별판매)은 은행이 일정 기간, 제한된 인원에게만 제공하는 고금리 적금이에요.

특판 적금의 특징

• 금리가 높다: 일반 적금 대비 1~2%p 이상 높은 경우가 많음
• 한정 판매: 선착순 또는 기간 한정으로 빨리 마감됨
• 가입 조건: 신규 고객, 급여이체 고객 등 제한이 있을 수 있음
• 납입 한도: 월 10~30만 원으로 제한되는 경우가 많음

같은 금리라면 어디에 넣어야 유리할까?

적금 금리 비교 후 비슷한 금리의 상품이 여럿이라면, 아래 기준으로 선택하세요.

판단 기준 5가지

기준	확인 포인트
① 우대 금리 조건 달성 가능성	내가 실제로 충족할 수 있는 조건인지 확인. 급여이체, 카드 실적 등
② 중도 해지 이율	급한 돈이 필요할 때 중도해지하면 이자가 얼마나 줄어드는지
③ 비과세 여부	정책형 적금(청년미래적금 등)은 비과세로 세후 수익이 높음
④ 자동이체 편의성	매달 자동이체 설정이 편리한지. 앱 사용성도 중요
⑤ 만기 후 처리	만기 자동 해지 or 재예치 옵션이 있는지

최고 금리만 보고 가입했는데 우대 조건을 하나도 못 채우면, 기본 금리만 받게 돼요. “내가 받을 수 있는 실질 금리”를 기준으로 비교하는 게 핵심입니다.

적금 vs 다른 저축 방법 비교

적금만이 정답은 아닙니다. 목적에 따라 다른 상품이 더 유리할 수 있어요.

상품	금리 수준	유동성	추천 용도
적금	연 2.5~4.5%	낮음 (만기까지 묶임)	목표 자금 모으기, 강제 저축
예금	연 2.5~3.5%	중간 (중도해지 가능)	목돈 거치, 안정적 이자 수입
파킹통장 (CMA)	연 2.0~3.0%	높음 (수시 입출금)	비상자금, 대기 자금
정책형 적금	환산 연 10~17%	낮음 (3~5년)	청년 목돈 마련 (자격 조건 있음)
ETF	변동 (과거 평균 연 7~10%)	높음 (주식시장 거래)	장기 투자, 자산 증식

비상자금은 파킹통장에, 1~2년 내 쓸 돈은 적금에, 5년 이상 장기 자금은 ETF나 연금저축에 넣는 식으로 목적별로 분산하는 게 가장 합리적입니다.

적금 금리를 1%라도 더 받는 실전 팁

1. 주거래 은행을 활용하라

급여이체, 카드 결제, 자동이체 등 주거래 실적이 있으면 우대 금리를 쉽게 충족할 수 있어요. 월급 관리 통장을 겸하면 효율적입니다.

2. 적금은 분산 가입하라

한 은행에 월 50만 원을 넣는 것보다, A은행 30만 원 + B은행 20만 원으로 나누면 두 곳의 우대 금리를 각각 받을 수 있어요. 특판 적금은 납입 한도가 제한되는 경우가 많으니, 여러 개를 조합하는 전략이 유리합니다.

3. 비과세·세금 우대 상품을 우선하라

청년미래적금 같은 정책형 상품은 이자소득 비과세입니다. 같은 연 4% 금리라도 세후 수익이 일반 적금보다 약 0.6%p 이상 높아지는 셈이에요. 자격이 된다면 정책형 상품을 최우선으로 활용하세요.

4. 만기를 분산하라

6개월, 12개월, 24개월 적금을 섞어서 가입하면, 중간중간 만기가 돌아와 유동성을 확보하면서도 장기 적금의 높은 금리를 누릴 수 있습니다.

적금 이자 계산 — 실제로 얼마나 받을까?

월 30만 원씩 12개월 적금에 넣었을 때, 금리별로 세후 수령 이자를 계산해 봤습니다.

연 금리 (세전)	세전 이자	세후 이자 (15.4% 공제)	세후 수령 총액
연 2.5%	약 48,750원	약 41,240원	3,641,240원
연 3.5%	약 68,250원	약 57,740원	3,657,740원
연 4.5%	약 87,750원	약 74,230원	3,674,230원

연 2.5%와 4.5%의 세후 이자 차이는 약 33,000원입니다. “겨우 3만 원?”이라고 생각할 수 있지만, 이걸 매년 반복하고 금액을 늘리면 복리 효과로 차이가 점점 벌어져요. 작은 금리 차이도 장기적으로는 큰 차이를 만듭니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 적금 중도해지하면 이자를 못 받나요?

전혀 못 받는 건 아니지만, 중도해지 이율이 적용되어 약정 금리보다 훨씬 낮은 이자만 받습니다. 보통 기본 금리의 50~70% 수준이에요. 급하게 해지할 가능성이 있다면 파킹통장을 병행하는 게 안전합니다.

Q. 적금은 예금자보호가 되나요?

네. 은행 적금은 예금자보호법에 따라 1인당 5,000만 원까지 보호됩니다. 한 은행에 5,000만 원 이상을 넣는 경우에만 분산이 필요해요.

Q. 적금과 예금 중 뭐가 유리한가요?

목돈이 있으면 예금, 매달 모아야 하면 적금이 맞아요. 자세한 비교는 예금 vs 적금 차이점과 선택 가이드를 참고하세요.

Q. 인터넷은행이 안전한가요?

카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 모두 은행법에 따라 설립된 정식 은행이며, 예금자보호 대상입니다. 시중은행과 동일한 수준의 안전성을 갖추고 있어요. 이 글에 포함된 적금 금리는 2026년 2월 기준 참고용이며, 실제 금리는 수시로 변동됩니다. 정확한 금리와 우대 조건은 각 은행 공식 앱 또는 홈페이지에서 반드시 확인하시기 바랍니다. 특정 금융 상품의 가입을 권유하지 않습니다.