가계부를 꾸준히 쓰는 현실적인 방법과 2026년 기준 추천 앱 3종(뱅크샐러드, 토스, 편한가계부)을 직접 비교했습니다. 초보자도 쉽게 따라할 수 있는 가계부 작성법 가이드입니다.
“가계부 써야 하는 거 알겠는데, 매번 작심삼일이야.”
공감합니다. 저도 가계부를 시작만 수십 번 했거든요. 노트에 쓰다가 일주일 만에 포기하고, 앱을 깔았다가 한 달도 안 돼서 삭제하고. 그런데 결국 꾸준히 쓰게 된 비결은 의외로 간단했습니다. 너무 세세하게 쓰려고 하지 않는 것이었어요.
오늘은 가계부를 포기하지 않고 쓸 수 있는 현실적인 방법과, 실제로 써본 앱 3개를 비교해 드리겠습니다.
가계부, 왜 써야 할까?
솔직히 가계부 안 써도 살 수는 있습니다. 하지만 한 달 동안 내가 어디에 얼마를 쓰는지 정확히 아는 사람은 생각보다 많지 않아요.
“이번 달에 배달음식에 27만 원 썼네?”
이런 사실은 기록해봐야 알 수 있습니다. 가계부의 핵심은 절약이 아니라 “인식”이에요. 내 돈이 어디로 가는지 보이기 시작하면, 자연스럽게 불필요한 지출이 줄어듭니다.
💡 참고: 재테크의 기본기가 궁금하다면 재테크 입문자가 가장 먼저 해야 할 5가지를 먼저 읽어보세요.
가계부 작성법 — 포기하지 않는 3단계 방법
가계부가 작심삼일로 끝나는 이유는 대부분 “너무 완벽하게 쓰려고 해서”입니다. 커피 한 잔까지 일일이 기록하려고 하면 3일 만에 지쳐요. 그래서 저는 이 방법을 씁니다.
1단계: 3가지 항목으로만 분류하기
카테고리를 수십 개로 나누지 마세요. 딱 3가지만 구분하면 됩니다.
- 고정비: 월세, 관리비, 통신비, 보험료, 구독 서비스 등 매달 같은 금액이 나가는 것
- 생활비: 식비, 교통비, 생필품 등 매달 쓰지만 금액이 변하는 것
- 여가비: 외식, 쇼핑, 취미, 여행 등 안 써도 되는 것
이 3가지만 구분해도 한 달 소비 패턴이 확 보입니다. 고정비는 어차피 줄이기 어렵고, 생활비는 조절 가능하고, 여가비에서 가장 많이 절약할 수 있다는 걸 알게 돼요.
2단계: 매일 쓰지 말고, 일주일에 한 번만 정리하기
매일 가계부 쓰는 건 정말 힘듭니다. 그래서 추천하는 방법은 일주일에 한 번, 주말에 앱을 열어서 한 주간 소비를 확인하는 거예요.
뱅크샐러드나 토스처럼 자동 분류되는 앱을 쓰면, 직접 입력할 필요도 없습니다. 그냥 주말에 한 번 “이번 주에 얼마 썼구나” 확인만 하면 돼요.
3단계: 한 달 마무리할 때 총평 한 줄 쓰기
월말에 딱 한 줄만 쓰세요.
“이번 달 배달음식 줄여야겠다” 또는 “교통비는 적정 수준이었다” 같은 간단한 총평이면 충분합니다. 이 한 줄이 다음 달 소비에 영향을 줍니다.
2026년 추천 가계부 앱 3종 비교
시중에 가계부 앱이 수십 개 있지만, 실제로 써보면 쓸 만한 건 몇 개 안 됩니다. 직접 사용해본 3개를 비교해 봤습니다.
| 항목 | 뱅크샐러드 | 토스 | 편한가계부 |
|---|---|---|---|
| 자동 연동 | ✅ 카드·계좌 연동 | ✅ 카드·계좌 연동 | ❌ 수기 입력 |
| 자동 분류 | ✅ AI 자동 분류 | ✅ 기본 분류 | ❌ 직접 분류 |
| 소비 분석 | ✅ 상세 리포트 | ⭕ 기본 통계 | ⭕ 월별 그래프 |
| 사용 난이도 | 쉬움 | 매우 쉬움 | 보통 |
| 가격 | 무료 (프리미엄 유료) | 무료 | 무료 (광고 있음) |
| 추천 대상 | 분석을 좋아하는 사람 | 이미 토스 쓰는 사람 | 수기 기록 선호자 |
뱅크샐러드 — 자동 분류가 가장 똑똑한 앱
카드와 계좌를 연동하면 사용 내역이 자동으로 들어오고, AI가 카테고리까지 분류해 줍니다. “이번 달 식비가 지난달보다 15% 늘었네요” 같은 분석도 자동으로 해줘서, 가계부를 직접 쓸 필요가 거의 없어요.
다만 프리미엄 기능(예산 설정, 상세 분석)은 유료입니다. 하지만 무료 버전만으로도 충분히 쓸 만합니다.
토스 — 이미 쓰고 있다면 이걸로 충분
토스를 이미 쓰고 있다면 별도 앱을 깔 필요 없습니다. 토스 앱 안에 “소비” 탭에서 카드 사용 내역과 월별 소비 추이를 바로 볼 수 있어요.
분석 기능은 뱅크샐러드보다 단순하지만, 별도 앱을 설치할 필요가 없다는 게 가장 큰 장점입니다. 귀찮은 걸 싫어하는 분에게 딱이에요.
편한가계부 — 직접 기록하고 싶은 분에게
자동 연동 없이 직접 하나하나 입력하는 방식입니다. “그게 오히려 좋다”는 분들이 의외로 많아요. 직접 금액을 입력하면서 소비를 더 체감할 수 있거든요.
인터페이스가 심플하고 직관적이라 나이 드신 부모님께 추천하기도 좋습니다.
가계부 오래 쓰는 현실적인 팁 4가지
1. 100원 단위까지 맞추려고 하지 마세요
가계부는 회계장부가 아닙니다. 대략적인 흐름을 파악하는 게 목적이에요. 1,000원 단위로 반올림해서 기록해도 전혀 문제없습니다.
2. 빠진 날이 있어도 계속 쓰세요
3일 빼먹었다고 포기하지 마세요. 그냥 4일째부터 다시 쓰면 됩니다. 완벽하지 않아도 꾸준한 게 훨씬 낫습니다.
3. 월초에 예산을 정해보세요
“이번 달 생활비 80만 원, 여가비 30만 원” 이렇게 대략적인 예산만 정해놓으면 가계부 쓰는 목적이 더 분명해집니다.
4. 쓴 돈을 후회하지 마세요
가계부는 자기를 괴롭히는 도구가 아닙니다. “아 또 이렇게 썼네…” 하고 자책하면 오히려 스트레스받아서 그만두게 돼요. 판단 없이 기록만 하는 것이 오래 쓰는 비결입니다.
💡 팁: 가계부를 3개월만 쓰면 내 소비 패턴이 거의 다 파악됩니다. 3개월을 목표로 시작해 보세요. 한 달이라도 써보면 절대 안 쓰던 때로 돌아가기 어렵습니다.
정리 — 나에게 맞는 가계부 방법은?
결론은 간단합니다.
- 귀찮은 게 싫고, 자동으로 알아서 해줬으면 좋겠다 → 뱅크샐러드 또는 토스
- 직접 입력하면서 소비를 체감하고 싶다 → 편한가계부
- 어떤 앱이든 상관없는데, 꾸준히 쓰고 싶다 → 3가지 분류 + 주 1회 확인 방법을 적용하세요
가계부는 복잡한 게 아닙니다. 내 돈이 어디로 가는지 알면, 돈을 다루는 방식이 달라져요. 오늘부터 앱 하나 깔고 시작해 보세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 가계부 앱에 계좌를 연동해도 안전한가요?
뱅크샐러드와 토스 모두 금융보안원 인증을 받은 서비스입니다. 조회 전용으로 연동되기 때문에 앱을 통해 이체나 결제가 일어나지는 않아요. 다만 개인 보안 관리(비밀번호, 잠금 설정)는 꼭 해두세요.
Q. 현금 사용이 많은데 자동 연동 앱이 의미 있나요?
카드 사용분만 자동 기록되고, 현금은 따로 입력해야 합니다. 현금 비중이 높다면 편한가계부처럼 수기 입력 앱이 더 맞을 수 있어요. 또는 현금을 쓸 때만 따로 메모해두고, 주말에 한꺼번에 입력하는 방법도 있습니다.
Q. 부부가 함께 쓸 수 있는 가계부 앱이 있나요?
뱅크샐러드에 “가족 공유” 기능이 있어서, 부부가 각각 연동한 계좌·카드 내역을 함께 볼 수 있습니다. 다만 무료 버전에서는 제한이 있을 수 있으니 확인해 보세요.
Q. 가계부를 얼마나 써야 효과가 있나요?
최소 1개월은 써봐야 내 소비 패턴이 보이기 시작합니다. 3개월 정도 쓰면 계절별 지출 차이까지 파악할 수 있어요. 가장 좋은 건 습관이 될 때까지 꾸준히 쓰는 것이지만, 우선 3개월을 목표로 시작하면 부담이 덜합니다.
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