신용점수 올리는 방법 5가지를 2026년 최신 기준으로 정리했습니다. 신용점수가 왜 중요한지, 어떻게 조회하는지, 당장 실천할 수 있는 관리법까지 초보자도 쉽게 따라할 수 있도록 알려드립니다.
“신용점수가 낮으면 대출이 안 된다는 건 알겠는데, 어떻게 올려야 하는 건데?”
솔직히 신용점수라는 게 눈에 보이지 않다 보니, 관리를 안 하게 됩니다. 저도 처음에는 내 점수가 몇 점인지도 몰랐어요. 그런데 전세 대출 받으려고 은행에 갔다가 “점수가 좀 낮으시네요”라는 말을 듣고 나서야 심각성을 깨달았습니다.
신용점수는 하루아침에 올릴 수 없지만, 꾸준히 관리하면 확실히 올라갑니다. 오늘은 당장 실천할 수 있는 방법 5가지를 정리해 봤어요.
신용점수란? 기본 개념 정리
신용점수는 “이 사람에게 돈을 빌려줘도 되는가”를 숫자로 표현한 것입니다. 점수가 높을수록 금융기관에서 신뢰하는 사람이라는 뜻이에요.
한국에서는 두 곳에서 신용점수를 산출합니다.
| 구분 | NICE(나이스) | KCB(올크레딧) |
|---|---|---|
| 점수 범위 | 1~1,000점 | 1~1,000점 |
| 조회 방법 | 나이스지키미 (무료) | 올크레딧 (무료) |
| 간편 조회 | 토스, 뱅크샐러드 | 카카오페이, 네이버페이 |
| 주로 사용하는 곳 | 은행, 보험사 | 카드사, 캐피탈 |
💡 참고: 토스나 카카오페이에서 신용점수를 조회해도 점수가 떨어지지 않습니다. 이건 “본인 조회”로 분류되기 때문이에요. 걱정 말고 지금 바로 확인해 보세요.
신용점수가 중요한 이유
“나는 대출 안 받을 건데, 신용점수가 왜 중요해?”라고 생각하실 수 있어요. 하지만 신용점수는 대출 말고도 일상 곳곳에 영향을 미칩니다.
- 대출 금리: 같은 대출이라도 신용점수에 따라 금리가 1~3%p 차이 납니다. 1억 원 대출 기준으로 연 수백만 원 차이예요.
- 카드 발급: 프리미엄 카드는 일정 점수 이상만 발급 가능합니다.
- 전월세 보증보험: 보증보험 가입 시 신용점수를 확인합니다.
- 보험료: 일부 보험 상품은 신용점수에 따라 보험료가 달라집니다.
- 취업: 금융권 취업 시 신용조회를 하는 경우도 있습니다.
결국 신용점수가 높으면 같은 조건에서 더 적은 비용으로 금융 서비스를 이용할 수 있습니다. 돈을 아끼는 것도 재테크예요.
신용점수 올리는 방법 5가지
1. 연체 절대 하지 않기
신용점수에 가장 큰 영향을 미치는 건 연체입니다. 카드값이든 통신비든 공과금이든, 하루라도 연체하면 점수가 떨어집니다.
특히 소액이라도 연체 기록이 남으면 장기간 점수에 악영향을 줘요. 자동이체를 설정해서 연체가 발생하지 않도록 시스템을 만들어 두세요.
⚠️ 주의: 카드 최소 결제액만 내는 것은 연체는 아니지만, 리볼빙(이월 결제)은 신용점수에 부정적 영향을 줄 수 있습니다. 가능하면 전액 결제하세요.
2. 카드 사용액의 30% 이하로 유지하기
카드 한도 대비 사용 비율을 “신용카드 이용률”이라고 합니다. 이 비율이 높으면 “이 사람이 돈이 부족한가?”라는 신호로 해석될 수 있어요.
예를 들어 카드 한도가 500만 원이라면, 월 사용액을 150만 원 이하로 유지하는 게 좋습니다.
3. 장기 거래 이력 쌓기
신용점수는 “얼마나 오래, 꾸준히 금융 거래를 해왔는가”도 반영합니다. 그래서 사회초년생이나 금융 거래가 적은 분은 점수가 낮을 수 있어요.
이럴 때 도움이 되는 방법:
- 통신비, 공과금 등을 본인 명의로 자동이체 설정
- 체크카드라도 꾸준히 사용 (월 30만 원 이상)
- 은행 적금이나 예금 계좌 유지
거래 이력이 쌓이면 자연스럽게 점수가 올라갑니다.
4. 불필요한 대출 정리하기
소액 대출이 여러 건 있으면 점수에 불리합니다. 특히 카드론, 현금서비스는 신용점수에 악영향을 크게 미쳐요.
- 금리가 높은 소액 대출부터 상환
- 카드론, 현금서비스 이용 자제
- 대출 건수 줄이기 (여러 건보다 하나로 통합이 유리)
5. 신용점수 정기적으로 확인하기
내 점수를 모르면 관리할 수 없습니다. 최소 분기별 1회는 확인하세요.
무료 조회 방법:
- 토스: 앱 실행 → “신용점수” 탭 (NICE 기준)
- 카카오페이: 앱 실행 → “신용점수” (KCB 기준)
- 나이스지키미: nicezikimi.com 접속 → 본인인증 후 조회
- 올크레딧: allcredit.co.kr 접속 → 본인인증 후 조회
💡 팁: NICE와 KCB 점수가 다를 수 있습니다. 은행은 주로 NICE, 카드사는 주로 KCB를 사용하므로 두 곳 모두 확인하는 게 좋아요.
신용점수 구간별 의미
| 점수 구간 | 등급 | 의미 |
|---|---|---|
| 900~1,000 | 최우수 | 최저 금리 적용 가능 |
| 800~899 | 우수 | 대부분 대출·카드 이용 가능 |
| 700~799 | 양호 | 일반 대출 가능, 금리 다소 높을 수 있음 |
| 600~699 | 보통 | 일부 대출 제한, 금리 높음 |
| 600 미만 | 관리 필요 | 대출 어려움, 적극적 관리 필요 |
대부분의 사람은 700~900점 사이에 있습니다. 800점 이상이면 금융 생활에 크게 불편함이 없고, 900점 이상이면 최저 금리 혜택을 받을 수 있어요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어지나요?
아닙니다. 본인이 직접 조회하는 것은 “본인 조회”로 분류되어 점수에 영향을 주지 않습니다. 토스, 카카오페이, 나이스지키미 등에서 얼마든지 조회해도 괜찮아요.
Q. 체크카드만 쓰면 신용점수가 올라가나요?
네, 도움이 됩니다. 체크카드도 금융 거래 이력으로 잡히기 때문에, 꾸준히 사용하면 신용 이력이 쌓여서 점수에 긍정적이에요. 다만 신용카드보다는 효과가 작을 수 있습니다.
Q. 통신비를 내 명의로 바꾸면 점수가 오르나요?
네. 통신비를 본인 명의로 6개월 이상 꾸준히 납부하면 “비금융 거래 정보”로 반영되어 신용점수에 도움이 됩니다. 특히 금융 거래 이력이 적은 사회초년생에게 효과적이에요.
Q. 한 번 떨어진 신용점수는 다시 올릴 수 있나요?
물론입니다. 연체를 해결하고 꾸준한 금융 거래를 유지하면 점수는 회복됩니다. 다만 시간이 걸려요. 연체 기록은 해소 후에도 일정 기간 영향을 미치므로, 앞으로의 관리가 중요합니다.
이 글은 일반적인 금융 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 특정 금융 상품의 가입을 권유하지 않습니다. 신용점수와 관련된 정확한 기준은 NICE, KCB 공식 사이트에서 확인하시기 바랍니다.