주택청약 통장 가입 방법부터 가점 계산, 당첨 전략까지 2026년 기준으로 총정리했습니다. 주택청약 종합저축의 납입 한도 변경, 청년 주택드림 통장과의 차이, 소득공제 혜택까지 한 번에 확인하세요.
주택청약, 아직 시작하지 않으셨나요?
“언제 집을 사겠어” 싶어서 미뤄두는 분이 많지만, 주택청약은 빨리 시작할수록 유리한 대표적인 장기 전략입니다. 가입 기간이 길수록 가점이 쌓이고, 납입 회차가 많을수록 당첨 확률이 올라가거든요.
특히 2026년에는 주택청약 관련 제도에 변화가 있었습니다. 소득공제 한도가 연 300만 원으로 상향됐고, 청년 주택드림 청약통장과의 연계 혜택도 강화됐어요. 내 집 마련이 당장은 아니더라도, 지금 통장을 만들어두는 것만으로 수년 뒤 큰 차이를 만듭니다.
이 글에서는 주택청약 종합저축의 가입부터 당첨까지, 초보자가 알아야 할 모든 것을 정리했습니다.
주택청약 종합저축이란?
주택청약 종합저축은 국민주택과 민영주택 모두에 청약할 수 있는 통장입니다. 예전에는 청약저축, 청약예금, 청약부금으로 나뉘어 있었지만, 2009년부터 주택청약 종합저축으로 통합됐어요.
쉽게 말하면, 이 통장 하나만 있으면 어떤 유형의 아파트에든 청약이 가능합니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 가입 대상 | 대한민국 국민 누구나 (1인 1계좌) |
| 납입 방식 | 매월 2만 원 ~ 25만 원 자유 납입 |
| 금리 | 연 1.8~2.8% 수준 (은행·기간에 따라 다름) |
| 소득공제 | 연 300만 원 한도, 납입액의 40% (무주택 세대주, 총급여 7,000만 원 이하) |
| 가입 은행 | 국민, 신한, 하나, 우리, 농협, 기업 등 주택도시기금 수탁은행 |
2026년 주택청약 달라진 점
올해 주택청약 제도에서 변경된 핵심 사항을 정리합니다.
| 항목 | 변경 전 | 변경 후 (2026년) |
|---|---|---|
| 월 납입 한도 | 월 20만 원 | 월 25만 원 |
| 소득공제 한도 | 연 240만 원 | 연 300만 원 |
| 소득공제 대상 | 총급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주 | 동일 (변경 없음) |
| 청년 주택드림 연계 | – | 도약계좌 만기금 → 청약통장 일시납입 허용 |
월 납입 한도가 25만 원으로 올랐기 때문에, 매달 25만 원씩 꽉 채워 넣으면 소득공제 혜택(최대 120만 원 공제)과 청약 가점을 동시에 쌓을 수 있습니다.
💡 소득공제 계산: 월 25만 원 × 12개월 = 연 300만 원 납입 → 300만 원 × 40% = 120만 원 소득공제. 연말정산에서 돌려받는 환급액은 세율에 따라 약 18~28만 원 수준이에요. 연말정산 환급 팁과 함께 활용하면 절세 효과가 더 커집니다.
주택청약 가점제 — 당첨 확률을 결정하는 핵심
민영주택 85㎡ 이하 아파트의 경우 가점제 비율이 높습니다. 가점제란 무주택 기간, 부양가족 수, 청약통장 가입 기간을 점수화해서 높은 순으로 당첨자를 선정하는 방식이에요.
가점 항목과 배점
| 항목 | 배점 | 산정 기준 |
|---|---|---|
| 무주택 기간 | 최대 32점 | 만 30세부터 시작, 1년당 2점씩 (15년 이상 만점) |
| 부양가족 수 | 최대 35점 | 본인 제외 0명 5점, 1명 10점, 2명 15점… 6명 이상 35점 |
| 청약통장 가입 기간 | 최대 17점 | 6개월 미만 1점, 이후 6개월당 1점씩 (15년 이상 만점) |
| 총점 | 최대 84점 | |
여기서 “청약통장 가입 기간”은 오로지 일찍 가입하는 것만으로 올릴 수 있는 항목입니다. 지금 당장 집을 살 계획이 없어도, 주택청약 통장을 개설해두면 매년 자동으로 2점씩 올라갑니다.
예를 들어 25살에 가입하면 35살에 10년차(17점 근접), 안 하고 35살에 가입하면 45살이 돼야 같은 점수가 돼요. 10년의 시간을 돈으로 살 수 없습니다.
주택청약 통장 가입 방법 — 3단계면 끝
1단계: 은행 앱 다운로드
주택도시기금 수탁은행(KB국민, 신한, 하나, 우리, 농협, 기업 등) 중 아무 곳이나 가능합니다. 이미 거래 중인 은행이 편리해요.
2단계: 비대면 개설
대부분의 은행에서 앱으로 비대면 개설이 가능합니다. 본인 인증 후 “주택청약종합저축” 상품을 선택하면 됩니다. 지점 방문 없이 5분이면 끝나요.
3단계: 자동이체 설정
개설 후 매월 25만 원 자동이체를 설정해 두세요. 한 번 설정해두면 신경 쓸 일 없이 가점과 소득공제 혜택이 자동으로 쌓입니다.
⚠️ 주의: 주택청약 통장은 1인 1계좌만 가입 가능합니다. 이미 가입된 통장이 있는지 먼저 확인하세요. “내보험 다보여(insure.or.kr)”처럼 “청약홈(applyhome.co.kr)”에서 기존 가입 여부를 조회할 수 있어요.
청년 주택드림 청약통장이란?
만 19~34세 무주택 청년 중 연 소득 5,000만 원 이하라면 청년 주택드림 청약통장에 가입할 수 있습니다. 일반 주택청약 종합저축보다 금리가 높고, 추가 혜택이 있어요.
| 구분 | 일반 주택청약 종합저축 | 청년 주택드림 청약통장 |
|---|---|---|
| 대상 | 누구나 | 만 19~34세, 연 소득 5,000만 원 이하 |
| 금리 | 연 1.8~2.8% | 연 최대 4.5% |
| 이자소득 비과세 | 없음 | 500만 원까지 비과세 |
| 대출 연계 | 일반 주택담보대출 | 청년 주택드림 대출 연계 (저금리) |
청년이라면 일반 주택청약 종합저축 대신 청년 주택드림 청약통장을 선택하는 게 유리합니다. 금리, 비과세, 대출 연계 세 가지 모두 우위예요. 기존 일반 청약통장을 갖고 있다면 청년 주택드림으로 전환도 가능합니다.
주택청약, 이런 분은 지금 바로 시작하세요
- ✅ 사회초년생 — 가입 기간이 곧 무기입니다. 하루라도 빨리 개설하세요
- ✅ 무주택자 — 연말정산 소득공제 혜택까지 받을 수 있어요
- ✅ 청년 정부지원 수혜 대상 — 청년 주택드림 통장으로 더 높은 금리와 비과세
- ✅ 장기 자산 형성 계획이 있는 분 — 청약 + 월급 관리 시스템으로 체계적 자산 설계
반대로, 이미 주택을 보유 중이거나 단기간 내 해외 이주 계획이 있는 분은 주택청약 통장의 실익이 크지 않을 수 있습니다.
주택청약 관련 꿀팁 4가지
1. 납입은 매달 꾸준히, 한도까지
국민주택 청약에서는 납입 횟수(회차)가 중요합니다. 한꺼번에 큰 금액을 넣는 것보다 매달 꾸준히 넣는 게 당첨에 유리해요. 월 25만 원씩 자동이체를 설정하세요.
2. 민영주택 청약에는 예치금 기준이 있다
민영주택 청약 시에는 지역별 예치금 기준을 충족해야 합니다. 서울 기준 전용 85㎡ 이하는 300만 원, 102㎡ 이하는 600만 원, 135㎡ 이하는 1,000만 원, 전 면적은 1,500만 원이에요. 청약 전 잔액을 확인하세요.
3. 청약홈에서 가점 미리 계산하기
청약홈(applyhome.co.kr)에서 본인의 가점을 미리 계산해 볼 수 있어요. 무주택 기간, 부양가족 수, 통장 가입 기간을 입력하면 예상 가점이 나옵니다. 목표 지역의 평균 당첨 가점과 비교해서 전략을 세우세요.
4. 청약 통장은 해지하지 말 것
급한 돈이 필요해도 청약 통장만큼은 해지를 피하세요. 한 번 해지하면 그동안 쌓은 가입 기간(가점)이 전부 리셋됩니다. 급전은 비상자금 통장에서 해결하고, 청약 통장은 끝까지 유지하는 게 원칙이에요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 주택청약 통장은 언제 가입해야 하나요?
지금 당장이요. 가입 기간이 곧 가점입니다. 만 17세부터 가입 가능하며, 미성년자는 납입 인정 횟수에 제한(24회)이 있지만 가입 기간은 인정돼요. 빠르면 빠를수록 좋습니다.
Q. 월 2만 원만 넣어도 되나요?
네, 가능합니다. 하지만 소득공제를 최대로 받으려면 월 25만 원이 유리하고, 국민주택 청약에서도 납입 총액이 높을수록 유리해요. 여유가 안 되면 소액으로 시작하되, 가능하면 점차 늘려가세요.
Q. 이미 다른 은행에 청약통장이 있는데 옮길 수 있나요?
네. 청약통장 이전(은행 변경)이 가능합니다. 기존 가입 기간과 납입 이력이 그대로 유지되니, 주거래 은행이 바뀌었다면 옮기는 걸 고려해 보세요.
Q. 주택을 이미 보유 중인데 청약통장이 필요한가요?
1주택자도 청약은 가능하지만, 가점제에서 무주택 기간 점수를 받을 수 없어 불리합니다. 또한 소득공제 혜택도 무주택 세대주만 해당돼요. 다만 추첨제로 청약하거나, 이후 무주택 상태로 돌아갈 가능성이 있다면 유지할 가치가 있습니다.
Q. 신용점수와 관계가 있나요?
주택청약 통장 가입 자체는 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 하지만 꾸준히 납입한 이력은 향후 주택담보대출 심사 시 안정적인 저축 습관의 근거로 긍정적 영향을 줄 수 있어요.
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이 글은 일반적인 주택청약 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 청약 자격, 예치금 기준, 가점 계산 등은 정부 정책에 따라 변경될 수 있으므로, 정확한 정보는 청약홈(applyhome.co.kr) 또는 주택도시기금 수탁은행을 통해 확인하시기 바랍니다.